ISA 만기 후 굴리는 방법 – 비과세 혜택 유지하는 꿀팁

 

ISA(개인종합자산관리계좌)는 금융소득을 일정 한도까지 비과세로 만들 수 있는 최고의 절세 계좌입니다. 하지만 대부분의 가입자가 간과하는 중요한 포인트가 있습니다. 바로 만기 이후 전략입니다. ISA 계좌는 기본적으로 3년~5년의 의무 유지 기간이 있으며, 그 이후에는 계좌를 해지하거나 ‘전환형 ISA’로 이어갈 수 있습니다. 그렇다면 ISA 만기 이후 비과세 혜택을 유지하면서 어떻게 굴려야 할까요?

📌 목차

• ISA 계좌 구조 및 만기 조건
• 만기 후 선택지 요약
• 비과세 혜택을 연장하는 방법
• 실제 수익 시뮬레이션 예시
• 재투자 전략 & 투자 자산 분배 팁
• 주의해야 할 함정 및 실수
• 결론 및 전문가 팁

ISA 계좌 구조 및 만기 조건

ISA는 예·적금, 펀드, 주식, ETF 등을 한 계좌에 담을 수 있는 절세 복합계좌입니다. 기본적으로 의무 가입 기간은 일반형 기준 3년, 청년형은 5년입니다. 만기 시점이 되면 ① 만기 해지, ② 전환형 유지, ③ 해지 후 일반계좌 이전 중 선택이 필요합니다.

만기 후 선택지 요약

선택지	장점	단점
1. 해지 및 인출	자유롭게 현금화 가능	세금 이연 혜택 종료, 향후 재가입 제한
2. 전환형 ISA 전환	비과세 혜택 유지, 재투자 가능	연간 납입 불가 (기존 자산만 유지)
3. 일반계좌 이전	자유로운 운용	세금 부과 대상, 금융소득 종합과세 가능성↑

비과세 혜택을 연장하는 방법

가장 많이 추천되는 방식은 '전환형 ISA로 자동 전환'입니다. 만기일이 도래하면 특별한 요청 없이도 전환형 ISA로 자동 유지되며, 해당 계좌 내 자산은 계속해서 비과세 또는 분리과세 혜택을 유지한 채 운용할 수 있습니다.

• 전환형으로 유지 시 납입은 불가능하지만 운용(매도·매수)은 가능
• 기존 자산 내에서 리밸런싱하거나 ETF로 전환해 장기 투자 가능
• 이후 계좌 해지 시점까지 비과세 혜택 유지

실제 수익 시뮬레이션 예시

ISA 만기 전후 전략이 수익률과 세금에 어떤 영향을 미치는지 살펴보겠습니다.

구분	ISA 전환형 유지	해지 후 일반계좌 이동
운용 수익	1,200만원	1,200만원
과세 방식	비과세 (or 9.9% 분리과세)	15.4% 원천징수 + 금융소득 종합과세 대상
세금	0원 ~ 118,800원	184,800원 + 추가 과세 가능성
실질 수익	1,200만원 ~ 1,081만원	약 1,015만원

▶ 결론: ISA를 전환형으로 유지하는 것만으로 약 66만원 이상 차이가 발생!

재투자 전략 & 투자 자산 분배 팁

• 안정적 수익 추구: 국내 우량 채권형 ETF + 일부 배당주
• 적극적 수익 추구: 글로벌 ETF (S&P500, 나스닥100 등) 리밸런싱
• 시장 하락기: 현금 비중 30% 이상으로 조정 후 분할 매수
• 장기 전략: 고배당 ETF or TDF(Target Date Fund) 활용

주의해야 할 함정 및 실수

• ISA 만기 전에 자동 해지 요청 → 세제 혜택 종료
• 전환형 ISA로 유지해놓고 방치 → 수익률 저하
• 세금 우대 조건(3년 유지, 비과세 한도 등) 미확인

결론 및 전문가 팁

ISA는 가입 때보다 ‘만기 이후 관리’가 수익과 세금을 좌우하는 핵심 포인트입니다. 전환형 ISA로 유지하면서 자산 재분배만 잘해도, 금융소득 종합과세를 피하고, 복리 수익까지 기대할 수 있습니다.

연말이 가까워질수록 비과세 계좌의 가치가 올라갑니다. 만기가 도래한 ISA가 있다면 지금 바로 전환 상태를 확인하고, 자산 전략을 점검해보세요.

 

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